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          【案例分析】筑風控之墻 固穩健之道

          ——洞頭區誠意小貸催收案例簡述

          洞頭區誠意小額貸款股份有限公司成立于2010年7月16日,是溫州市貸款規模最小的小貸公司,資本金僅為8000萬元,成立八年來,始終堅信風險管理創造價值,合規經營才有未來,將風控合規視為“壓艙石”,始終堅持穩中求進以求長遠發展。成立八年來已累計發放貸款近3000筆,累計發放164878萬元,營業收入12289萬元,上繳各項稅金3007萬元,累計實現利潤9612萬元,凈利潤7213萬元。公司資產質量良好。歷年不良貸款率平均保持在1.8%以內,2018年10月末不良率為2.88%,在浙江省小貸監管評級中,已連續4年獲得A級、2年獲得A+級,為公司持續經營發展奠定了良好的基礎。

          八年來,公司對風控管理,始終做到:前期風控緊當頭,后期催收緊相隨。公司經營的就是風險,沒法逃避,始終保持對風險的敬畏之心,方能從容應對。公司成立八年多來,共訴訟法院立案63件,標的額為3535萬元。在區法院的大力支持下,已辦結和部分辦結53件,基本上做到件件有落實,有回應,累計回收不良貸款本金2444.53萬元,達到69.15%以上。

          特別是對洞頭××閥門企業2087326元債務的追回,蘊含:專業、智慧、人性、依法、圓滿的諸多內涵!

          案例回顧:2015年8月27日洞頭××閥門企業因資金周轉需要為由,向我公司借款200萬元,期限半年,月利率15‰,貸款期間出現無力償還貸款利息,多次催討無果后,公司在2016年2月24日將其訴訟至法院。

          1.事前風控:該企業當時來貸款,公司就按照規章在事前就把貸款的風險管理工作做的實實的,將該企業名下的車床、低溫閥門深冷試驗裝置VALST3.0等機器設備共12臺,依法在工商部門辦理了工商設備抵押備案登記,同時該企業法人也一并作為此筆貸款的擔保。在法律的層面上,確保此筆貸款,風險可控。

          2.果斷立案:貸款的“三查”制度是公司信貸業務的指南。在貸后跟蹤檢查中發現,該企業經營中出現了問題。貸款主辦行,在壓縮該企業貸款規模,且該企業資金鏈出現嚴重問題,企業現已停產,面臨破產的困境。而此時借我公司貸款的利息也無力償還了。電話、上門面對面催討,均無結果。為此,在該筆貸款2016年2月20日到期前25天,即2016年1月25日由洞頭區人民法院立案,并對備案登記的設備依法進行了財產保全。

          3.縝密布控:做好了立案、財產保全工作之后,公司前瞻性地安排“線人”監看企業設備,防止債務人將設備轉移。因我區“奧米流體”企業,利用給員工放假兩天之際,將被某銀行抵押設備運走,來了個“暗度陳倉、金蟬脫殼”的警示,傭人看管。經濟有周期,歷史會重演。2016年7月的一天上午,公司管理層接到“線人”電話,××閥門企業早晨廠內開進一輛貨車,可載40噸重的平板大卡車,可能來搬運備案登記的設備。公司立即告知區法院經辦法官,并一刻鐘內火速趕往企業。面對詢問,此時企業老板否認是來搬運被公司備案登記的設備的。“看似虛驚一場,實似大有文章”!隨后法院兩輛警車,鳴笛呼嘯而入。倪法官問了事由,隨后法官們將法院的查封條子,悉數貼在被公司備案登記的設備上,明確警示。

          4.剛柔并進:該企業被立案,設備被查封。但是協商解決問題的大門,公司一直卻是敞開的。這期間該企業老板,無數次地托人或自己來公司商談解決方案,從剛開始公司要求其150萬元底價贖回,最后被其談至90萬元的保底價支付。公司則是滿滿的誠意給予其幫助,但是該企業卻遲遲未能回應,錯過最后的機會。長期拖而未久,不能解決問題,只能借助司法途徑徹底解決。

          5.依法處置:由于該企業歷經:處置—破產—重組—破產的程序,前后歷時2年半的漫長時間。2018年6月26日下午由區法院在司法網上進行競拍。從底價90萬元起拍,由該企業設備較新,且價格實惠,吸引力較強,故前來競拍人員踴躍。據了解,當天有29人參與競拍,有3929人次圍觀。經過59次出價激烈競拍,延時46次,歷時五個多小時,才最后競拍成功,使成交價超過原來的評估處置價,一位姓邵的競拍者以1655850元價格將12臺設備收入囊中,大大超過了公司預期的效果,加上在催收期間收回431476元,共收回本息2087326元。

          此筆貸款能夠“失而復得”,得益于前期風控口袋扎緊,后期催收不良緊隨:日常催收細節工作認真到位,且環環相扣,緊密緊湊。法院全力配合保駕護航功不可沒!

                   執筆人:趙建國 誠意小貸公司總經理助理)   

           

              
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