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          小貸知識
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          什么是網貸,小貸,網絡小貸,p2p?

           什么是網貸,小貸,網絡小貸,p2p?



            據不完全統計,目前國內具有網絡小貸(或稱互聯網小貸)資質的企業已經達到80家左右,這一數量還在快速增長中。另一方面,隨著網貸新規的落地,網貸平臺數量在快速下降中。與此同時,全國8000余家小貸公司仍飽受不良困擾,陷入了盈利的泥潭。三種看上去很接近的機構,發展的前景卻有著天壤之別。
            那么,三類機構究竟有怎樣的區別呢?首先說明一點,如果你只是普通網貸投資者,只是想選個更好的理財平臺,那么幾乎可以不必往下看了,因為網絡小貸、小貸都和投資理財沒啥關系。而作為財經領域從業者,建議還是讀下去,以免不經意犯下張冠李戴的錯誤。


            "復雜"的關系:一邊兄弟一邊鄰居
            一句話來概括三者的關系:小貸與網絡小貸是兄弟,存在血緣關系,他們與網貸只能算是鄰居,存在基因上的不同。來,先看一下三者的官方定義:

            網絡小貸:小額貸款公司主要通過網絡平臺獲取借款客戶,綜合運用網絡平臺積累的客戶經營、網絡消費、網絡交易等行為數據、即時場景信息等,分析評定借款客戶信用風險,確定授信方式和額度,并在線上完成貸款申請、風險審核、貸款審批、貸款發放和貸款回收等全流程的小額貸款業務。——摘自2016年12月上海金融辦頒布的《小額貸款公司互聯網小額貸款業務專項監管指引(試行)》

            小貸公司:即小額貸款公司,是指由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立,不吸收公眾存款,經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。——摘自2008年銀監會發布的《關于小額貸款公司試點的指導意見》

            網貸平臺:即網絡借貸信息中介機構,是指依法設立,專門從事網絡借貸信息中介業務活動的金融信息中介公司。該類機構以互聯網為主要渠道,為借款人與出借人(即貸款人)實現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。——摘自2016年8月銀監會發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》


            從官網定義上可以看出,網絡小貸是小貸公司的一種,是放貸機構,二者均由地方金融辦負責牌照發放和監管事宜,只是在經營區域上有限制,在此將其稱之為"兄弟"關系。


            網貸平臺定位為信息中介機構,不具有放貸資質,與網絡小貸存在"基因"層面的差異,但網貸平臺的借款產品和網絡小貸的產品均屬于網絡借貸的范疇,離得不遠,在此將其稱之為"鄰居"關系。


            小貸公司兩大特征性"束縛"

            下面,先來說說小貸公司。為緩解小微企業、三農客戶融資難問題,2005年中央一號文件提出探索建立小額信貸組織,人民銀行開始在5個省試點組建小額貸款公司。2008年銀監會、人民銀行印發《關于小額貸款公司試點的指導意見》,小貸公司得以迅速發展,在機構數量和貸款金額上均實現了快速增長。

            近年來,隨著實體經濟的持續低迷,小貸公司的經營也陷入困境,小貸協會2015年的調研數據顯示,個別省份超過1/3的小貸公司已經不能正常營業。據了解,實際情況可能還要嚴峻一些。雖然作為放貸機構,小貸公司的問題歸根結底是實體經濟的反映,但泛泛地歸因并不能解決問題。在筆者看來,小貸行業的難題可歸結于"兩大特征",而部分機構對"兩大特征"的突圍嘗試則進一步加劇了行業困境。

            特征一:屬地化經營

            政策設定的小貸公司經營理念為"小額、分散、接地氣",小額、分散不說了,"接地氣"就是熟門熟路、街坊鄰居、鄉里鄉親,即基于區域內的地緣、人緣和信息源優勢開展業務。所以,小貸公司的經營范圍普遍局限于縣域,也使得小貸公司的數量一度接近9000家,成為法人數量最多的放貸機構。

            當然,隨著各地試點政策推進的不同,在區域限制上也并非一刀切,有的可放松至地市一級,有些則開始放寬至省市一級,如2016年上海實施的小貸公司監管辦法,針對股東的不同,還有些放寬至全國范圍(互聯網),這就產生了網絡小貸的概念,先按下不提。不過,整體而言,對于99%的小貸公司而言,縣域化經營仍然是其最突出的特征之一。

            特征二:有多少錢辦多少事

            小貸公司設定的第二個理念是"用自己的錢辦事"、"有多少錢辦多少事",說白了,不要想著通過向社會公眾募資來放貸。體現在監管上就是對小貸公司的資金來源作了比較嚴格的限制,除股東存款外,還可以"從不超過2個銀行業金融機構融入資金,余額不得超過公司資本凈額的50%",不得面向社會公眾募集資金,防止風險外溢。當然,在一些地方,小貸公司還可以通過公開發債、證券交易所等渠道融資,但門檻高不說,也會占用小貸公司的借債額度,一般為不超過資本凈額的100%。

            受上述兩大特征的限制,小貸公司普遍規模較小。截止2016年9月末,國內共有小貸公司8741家,平均貸款余額1.06億元,平均員工人數12.9人,不足一個銀行網點的人員數量。

            小貸和網貸,曾經很恩愛

            對小貸公司而言,突破與生俱來的"屬性"限制成為做大做強邁不過去的一道坎。網貸的興起無疑為小貸公司的突圍開辟了便捷的道路,很多小貸公司通過開設網貸平臺的方式變相突破區域和資金來源限制;也有很多小貸公司通過為網貸平臺輸送資產來變相實現"貸款資產證券化"加速資金流轉效率。借助網貸的興起,小貸行業似乎找到了做大做強的騰飛之路,但也埋下了很多隱患。

            "若要小兒安,三分饑與寒"。小貸公司扎根地方,接地氣,才能做銀行做不了的貸款業務。但一旦插上了"騰飛"的翅膀,真正實現了跨區經營,做到了資金無憂,短期內,資產規??梢钥焖僮龃?,但不再接地氣后,膨脹后的資產風險隱患快速上升,使得平靜的表象之下暗流涌動。以與P2P平臺的資產端合作為例,由于P2P平臺均實行"本息保障"政策,作為資產方的小貸公司不可能把項目風險轉移出去,只是將表內項目表外化,積聚了大量表外業務風險,遠遠超過其資本承受力。一旦風險暴露,則面臨滅頂之災。

            很多小貸公司在與網貸的甜蜜合作中走到了關門倒閉的路盡頭。而隨著網貸監管的趨緊,仍在持續的合作關系也開始面臨諸多限制:

            首先,通過網貸變相募集資金已經此路不通,如重慶金融辦明確規定,小貸公司不得利用包括網絡借貸信息中介機構在內的互聯網平臺融資。
            其次,網貸平臺的信息中介定位也使得小貸公司難以披著網貸的外殼變相實現跨區域經營。
            最后,小貸公司對網貸平臺的資產轉讓,由于做不到實質風險的轉移,一味追求周轉率也變得沒有意義,周轉次數越多,風險積聚越大。
            顯然,曾經緊密合作的兩類機構,在合作關系上已經不再緊密。在此背景下,網絡小貸成為了雙方共同的轉型目標。


            網絡小貸會成為誰的救星?

            網絡小貸是小貸的延伸,擺脫了經營地域限制,展業范圍更廣,因而牌照價值要大得多。但如上文所述,并非所有的小貸公司都能做好全國性業務,越是接地氣的小貸公司,越是難以做好跨區域業務。做好全國性業務,需要的是大數據和全國性的場景,這是三大電商均獲得全國性小貸牌照的原因,也是上海網絡小貸監管指引更青睞大型互聯網服務企業和境內外知名金融機構(或金融控股集團)的原因所在。因此,對于全國8000余家小貸公司而言,可能接近99%的企業都難以通過網貸小貸牌照的獲取來實現"突圍"式跨越。

            對網貸平臺而言,急需要擺脫信息中介定位的"束縛",轉型網絡小貸顯然可以達到這一目的。但問題在于,網絡小貸是"小貸"的基因,并不能募集公眾資金,意味著轉型的同時先要砍掉理財端。對大多數網貸平臺而言,這并非一個容易做出的決定。而且,即便網貸平臺有這個決心,網絡小貸的牌照也并不是那么容易申請的,看看上海的規定就知道了。

            說到最后,三類機構,各有各的局限,也各有各的特點。要過好自己的日子,需要的是自己的努力,希望通過變成別人來曲線救國,注定是不靠譜的。


            小貸/擔保/典當眼中的P2P
            一次互聯網金融沙龍上,小貸/擔保/典當從業者的觀點:包括在互聯網金融時代,小貸/擔保/典當如何尋找差異化發展模式?如何構建牢固風控體系?如何甄選P2P平臺?
            在商業模式類同的背景下,小貸/擔保/典當如何進行異化定位,尋找差異化發展模式?
            小貸、擔保、典當三個子行業類金融機構只能提供擔保,不能做放貸資金,跟互聯網金融平臺合作的情況下,主要是為平臺推薦過來的項目或是機構另外尋找的項目提供擔保、出擔保函、承擔本息墊付責任這樣的合作。
            對于小貸公司,目前主流的合作方式是,通過債權轉讓的形式合作。由于小貸公司融資受監管政策的影響,無論是融資渠道、規模、次數,借款人都是受限的,一年可能很快資本金基本就花完了。以前只有通過增資擴股來進行融資以后,把資本金做大,然后再按放款比例放貸?,F在網貸平臺提供一個通道,可以把之前放出去的貸款打包做一個債權轉讓,把這個債權加上小貸公司做的擔保,放到平臺上進行交易。這樣資金可以立馬釋放出來,中間還可以收一個擔保費用加項目管理費??赡苡行≠J公司覺得,這樣不像自己放出去項目一下子掙得多,達到百分之二十甚至百分之三十這樣高的利率,但通過這樣的方式可以快速釋放資金,讓資金周轉起來,讓你的規模做得很大。
            在互聯網金融出現之前,線下如阿里小貸已首創這一模式,通過民生銀行、民生租賃、民生保險資產管理公司,包括基金、證券渠道,把三個月左右的短期貸款,通過打包成通常有2到5個億的規模,加一承擔本息墊付的責任的金融產品通過金融市場來出售。
            互聯網金融出來之后,目前,有兩個渠道,一個是線下:通過專業的金融市場進行打包,打包成金融資產來做,包括保險資產管理公司。小貸公司還有一區別,江浙一帶的小貸公司是可以提供擔保的,這樣的話,可能他們獲取收益的渠道除了一部分是拿自己的錢來做的話,另外還可以通過做擔保的收益來快速擴大他們的規?!,F在全國的政策在逐步放松,尤其在互聯網金融出來以后,今年3、4月份在廣東,可以申請全國性放貸業務小貸資質。在北京有幾家擔保公司,它們準備在廣東設立這樣的小貸公司。這對小貸以前受區域的限制可能是極大突破,這可能是小貸,也是另一方面的創新突破點。
            雙方應該深度合作,網貸平臺最擅長的是在網上募集資金,而且是不受地域限制的,速度非???,效率也非常高。而線下擔保公司、小貸公司,經過當地化的長期積累,也具有一定人脈資源,包括有一套契合當地的風控模型。短期來說,P2P公司還不具備這些能力。在互聯網金融時代,P2P其實對于小貸、擔保 、典當都會有沖突,但線下小貸、擔保、典當如果能夠快速適應這個沖擊、然后去和P2P平臺、P2C平臺合作,可能會比原先發展的速度還會很快。因為可以專業分工,借助互聯網的渠道募資,然后快速放大規模。也可以通過互聯網渠道,給互聯網的項目進行擔保。之前可能擔保公司只能局限于去跟銀行合作,去跟銀行拿錢,如果銀行沒額度了就沒地給做擔保了,客戶也流失了,自己擔保的也找不到了?,F在互聯網拓寬了這個渠道?;ヂ摼W金融時代,線下的這些類金融機構,其實都應該是往下沉,因為只要是上了規模的企業,能找到擔保,他基本上未來都會有很大一部分比例可能會通過網上來做。
            線上風控、線下風控的特點,及二者的區別?二者如何高效融合,構建牢固風控體系?
            風控其實一個是對內,一個是對外。網貸平臺是第一面對投資者的,如果項目出現逾期需要墊付,網貸平臺其實是第一責任人,這是對內風控。對外風控目前是兩個方面,線上風控實際上對于小貸擔保典當行業是基本上涉及不到的;線下風控,各個典當擔保小貸公司基本上都有本土化、細分行業的特點。
            線上風控,第一點是數據,第二點是模型。
            數據來源,一要真實性,二要完備性。對個人做風控,方方面面信息都要搜集到、錄進來,像個人基本信息、工作信息、資產信息、信用信息、收入信息、包括社交信息,然后才能對個人進行全面的評估,從各個角度展現出來的他的還款能力和還款意愿。
            模型目前就是網貸平臺對于個人的模型,有的是網貸平臺自己研發,有的是引進國外的模型然后在中國進行改造。國外的模型,像FICO其實在本土適用性很差,第一模型試用的數據在國外和國內是不一樣的。在國內試用的數據在國外可能是不搜集的,比如說是在美國,婚姻狀況、工資情況、收入情況、福利情況甚至是其他的隱形的資產情況他其實是不錄入的。但是在國內,卻是一個比較重要的評判標準。另外國外風控模型實際上更適用于在國外征信體系比較完善的環境下才更適用。在國內很多數據其實平臺很難搜集或者說搜集到的,都是一些過時的,比如個人征信報告可能已經是去年的,這個滯后還是很可怕的。這樣導致模型再好但是數據不行,評判偏差很大。
            整個網貸行業在2013年才開始爆發式增長,風控人才很缺乏,即使從其他地方挖來的人都有一個磨合的過程,也需要經過三到五年的積累和項目的磨合。所以現在光靠網貸平臺自己的力量來做到完全風控是不太現實的,需要跟傳統金融機構學習,并廣泛和外部的金融機構以及金融中介機構合作。包括評級,和五大評級機構合作,利用他們的經驗共同把控項目風險,包括爭取融資性擔保公司和其在現場進行盡職調查,以及前期電子和文本材料的分析評估,包括利用外部專家委員會對行業內的企業進行評估分析,希望借助外部力量一方面幫助平臺進行評估項目風險點,另一方面通過他們來培訓、打造平臺核心的風控隊伍。當然即便是兩到三年以后還是會廣泛的和外部進行合作,這就是專業有分工,包括現在金融市場的任何資管產品,包括信托、銀行理財、保險產品、基金公司發的資管產品,這些產品無一里面都有多家的中介機構參與,財務報表有專業會計師事務所出具、法律意見有專業律師事務所出具、資金監管由專業銀行出具,分工明確。并非一家全部搞定。
            小貸/擔保/典當如何從線下營銷轉向線上營銷?與線上合作有哪些切入口及合作關鍵點?
            小貸/擔保/典當之前主要是通過門店、熟人這一模式進行線下營銷,找尋項目和資金。如何進行線上營銷?首先可以在官網上做宣傳或是收集項目甚至做一個交易改造、優化,第二是跟互聯網金融企業合作,實際上重造一個互聯網平臺。做一個專業的互聯網平臺,是需要大量的人力精力的,互聯網人才是最值錢的人,像現在招聘一個技術總監,可以頂一個公司所有人加起來的工資。所以,小貸/擔保/典當公司可以跟現在做得比較好的網貸平臺去合作。擔保公司可以介紹項目,也可以介紹項目加上擔保,基本上這個擔保費還比銀行高一到兩個點。小貸公司,可以通過債權轉讓形式來進行打包進行出售,也可以通過介紹項目得到一項目介紹費這一性質。
            跟互聯網金融企業合作有一特點:可能剛開始比較小,但是說不定哪天交易規模就很大了。主要是這個模式合理,這批人的執行力強,愿意做到公開透明,為投資者、為整個公司發展著想,就可以試著合作。尤其是現在有些平臺是規范操作了一段時間,這些都可以去接觸。

            如何甄選優質P2P平臺?

            主要看兩點:第一點,專業;第二點,透明。
            專業。像是不是跟專業的銀行機構合作,風控、產品設計及用戶體驗等方面做得很專業。比如現在有的P2P平臺跟非融資性擔保公司合作。但非融擔保公司是只是工商局登記一下,不給銀行出保函,這就說明銀行對它也沒有監控。正規的融資性擔保公司,它對銀行貸款的項目做擔保,是必須交一定比例保證金,按照保證金放到1到5倍的擔保額度。如果擔保的項目超過這個額度的話,你還需要再交保證金,實際上這就是一個雙重的監管。非融資性擔保公司不受監管,導致它的行為很多時候是不可控的,它的倒閉風險可能會漫延到平臺。
            另外,投資者資金到借款企業這邊,資金是怎么走的?是通過第三方支付還是通過銀行監管托管帳戶走,或是平臺找一個代理公司,或是直接通過平臺公司帳戶走,這個區別很大。通過第三方支付或是銀行監管帳戶走資金,可以最大程度避免挪用資金。
            透明:第一,項目披露是否透明,很多做個人對企業的平臺,它們不披露項目的財務報表,有的這個企業干什么的都披露得不清楚,甚至有的對企業的情況根本就不披露,就是拿一個房子做抵質押,兩百萬,利率15%。平臺如果想長期生存下去或是做一個品牌,只有專業透明,才能被投資者所信賴。

            小貸/擔保/典當融入互聯網金融,需要哪些專業人才?什么樣的專業團隊?

            兩種類型:一是小貸擔保典當自己做,這樣就涉及到大量的互聯網運營、研發、前端、設計等,而且這些人需要磨合搭配至少半年到一年。傳統的金融機構如果自己建立平臺的話,首先是一個很大的金融思維的跨越?;ヂ摼W思維注重用戶體驗和媒體造勢,但是傳統金融很少在媒體上發聲。比如目前五大評級公司在資本市場內很出名,但是在社會上很少人知道中誠信,其實他們的規模很大,評級金額可達幾百億;以客戶為導向,對于其時間、利率、特殊需求都要量身定制。目前很多擔保品公司的規模也越做越大,比如中源盛祥、御德金等擔保公司在網貸上的規??蛇_到其公司的百分之三十左右,相當于這里是其增量所在,所以要適應其互聯網、傳統金融人才的變化需要。人員隊伍、人員素質、反應時間、流程設計要跟上。



          (本文作者:薛洪言 文章來源:蘇寧財富資訊)

              
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