旅行社為游客投的人身意外保險到底保誰
信息來源：中國旅游報 瀏覽次數(shù)： 發(fā)布時間:2011/2/24 22:32:50
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案由
原告李某稱：2007年8月25日與北京市A旅行社簽訂了《北京市出境旅游合同》，并交納了旅游費(fèi)用，參加該社組織的新馬泰港澳15日游。9月4日旅游途中，由于司機(jī)在拐彎處急剎車，導(dǎo)致坐在后座的李某腰椎骨受傷。旅行社及時搶救并治療，墊付了所有醫(yī)藥費(fèi)，并請專人護(hù)理，李某表示感激，并且很快康復(fù)�，F(xiàn)李某要求旅行社賠償由此造成的一切損失，包括誤工費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)、傷殘賠償金等共計10萬元；另要求旅行社返還為其上的人身意外保險理賠款1萬元，稱人身意外保險是旅行社贈送給游客的，被保險人是游客，此款應(yīng)支付給游客，現(xiàn)保險公司已支付給旅行社，旅行社就應(yīng)返還給游客；另要求賠償精神損害金2萬元、其他交通費(fèi)2000元、伙食費(fèi)2000元、營養(yǎng)費(fèi)2000元、護(hù)理費(fèi)5000元、誤工費(fèi)12000元，雙方未達(dá)成一致意見，李某起訴到法院。
旅行社辯稱：由于旅行社司機(jī)的責(zé)任造成李某受傷，旅行社深表歉意，并且一直全力治療，盡心照料。旅行社承擔(dān)了李某醫(yī)藥費(fèi)、住院費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等一切花銷，并且同意李某主張的人身損害賠償數(shù)額及其他項(xiàng)目，但數(shù)額過高，請法院酌定。關(guān)于人身意外保險的理賠款，不同意退還，李某的人身意外保險是旅行社贈送給李某的，被保險人是李某，對此旅行社不持異議，但是人身意外保險賠償?shù)氖抢钅车尼t(yī)藥費(fèi)，在此事故中旅行社墊付了所有的醫(yī)藥費(fèi)，此款應(yīng)沖抵醫(yī)藥費(fèi)，依據(jù)《保險合同》第13條，醫(yī)療費(fèi)用保險補(bǔ)償原則本合同中的醫(yī)療保險為醫(yī)療費(fèi)用保險，適用補(bǔ)償原則，即被保險人通過任何途徑（包括本保險）所獲得的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償金額總和以被保險人實(shí)際支出的符合本保單簽發(fā)地政府基本醫(yī)療保險管理規(guī)定的醫(yī)療費(fèi)用金額為限。故不同意返還給李某。旅行社向保險公司主張理賠時，也是經(jīng)李某同意并授權(quán)的。
法院認(rèn)為：李某與北京市A旅行社簽訂的《北京市出境旅游合同》是雙方真實(shí)意思表達(dá)，真實(shí)有效，應(yīng)受法律保護(hù)。依據(jù)《旅行社條例》及相關(guān)法律規(guī)定，旅行社作為經(jīng)營者，在旅游過程中應(yīng)保證所提供的服務(wù)符合保障旅游者人身、財物安全的要求。旅行社在提供交通工具中，未嚴(yán)格按照法律規(guī)定提供服務(wù)，致使李某在旅行社提供的旅游車上發(fā)生人身損害，因此旅行社應(yīng)賠償李某造成的損失，旅行社同意李某主張的人身損害賠償數(shù)額，本院對此不持異議。關(guān)于人身意外保險理賠款，經(jīng)法院主持，雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議，旅行社賠償李某人身損害共計12萬元。評析
李某與旅行社簽訂的旅游合同真實(shí)有效，應(yīng)受法律保護(hù)。根據(jù)《旅行社條例》及《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等相關(guān)法律規(guī)定，旅行社應(yīng)保證所提供的服務(wù)符合保障旅游者人身、財物安全的要求，旅行社對可能危及旅游者人身、財產(chǎn)安全的事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)向旅游者做出真實(shí)的說明和明確的警示，并采取防止危害發(fā)生的必要措施；旅行社應(yīng)當(dāng)提示游客投保旅游人身意外保險。此案中，旅行社司機(jī)在行車過程中由于操作不當(dāng)，對游客李某造成人身損害，旅行社應(yīng)當(dāng)負(fù)全部責(zé)任，理應(yīng)遵照《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》的規(guī)定，對此大家都無異議。
但關(guān)于旅游人身意外保險理賠款到底應(yīng)給誰，大家爭議比較大，依據(jù)《保險法》的相關(guān)規(guī)定，人身意外保險包括人身意外傷害醫(yī)療險及人身意外傷害險，按照規(guī)定，人身意外醫(yī)療險屬于人身險，包括被保險人因人身傷害發(fā)生的各種診費(fèi)、治療費(fèi)、藥費(fèi)，理應(yīng)屬于給付原則，根據(jù)《保險法》第68條規(guī)定，人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險事故的，保險人向被保險人或受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。依據(jù)《北京高院審理民商事案件若干問題的解答5》中關(guān)于“保險法律制度中的實(shí)務(wù)問題”：“人身保險所屬的健康保險、意外傷害保險中關(guān)于醫(yī)療費(fèi)用的保險，不適用損失補(bǔ)償原則。保險合同另有約定的除外�！标P(guān)于醫(yī)療費(fèi)用的保險一般適用給付原則，但有合同約定從約定，本案中旅行社與保險公司的人身意外保險合同，明確約定了醫(yī)藥費(fèi)保險適用補(bǔ)償原則，因此本案的醫(yī)藥費(fèi)應(yīng)適用補(bǔ)償原則。按正常程序，出現(xiàn)保險事故后，保險公司應(yīng)將理賠款直接支付給被保險人或受益人，被保險人再向侵權(quán)人要求賠償時如果是財產(chǎn)險就要扣除保險公司理賠后的損失額，如果是壽險將不受此限制，但是關(guān)于醫(yī)藥費(fèi)用的保險有約定的從約定。本案中保險公司如果將此醫(yī)藥費(fèi)理賠款直接支付給李某，李某再向旅行社要求損害賠償時，關(guān)于醫(yī)藥費(fèi)部分應(yīng)抵扣保險公司已賠付的部分，現(xiàn)李某的醫(yī)藥費(fèi)已全部由旅行社承擔(dān)，該部分理賠款應(yīng)抵扣醫(yī)藥費(fèi)部分。如果李某經(jīng)保險公司認(rèn)定構(gòu)成傷殘等級，保險公司對傷殘等級進(jìn)行理賠后，再向旅行社要求人身損害賠償，依據(jù)法律規(guī)定不應(yīng)抵扣人身損害保險理賠部分。
旅行社為游客上的人身意外保險的被保險人是游客，也就是人身意外保險直接受益人是被保險人或受益人，現(xiàn)在大多數(shù)保險公司關(guān)于醫(yī)藥費(fèi)的條款都是約定補(bǔ)償原則，因此實(shí)際上旅行社也是間接的受益人，當(dāng)游客發(fā)生人身傷亡時，保險公司在責(zé)任范圍內(nèi)賠償部分醫(yī)藥費(fèi)，分擔(dān)了旅行社的責(zé)任。
資料來源：中國旅游報
作者：北京市中鴻律師事務(wù)所 李川、苗慧敏 |
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